Издаването на ипотечни сертификати на клиенти по ипотечни кредити е нормална практика в западноевропейските държави. Следвайки добрите европейски практики и в стремежа си да подобряват непрекъснато качеството на обслужване, някои от най-добрите български банки също започнаха да предлагат ипотечни сертификати на своите клиенти, коментира за Investor.bg Борис Димитров, изпълнителен директор на консултантската компания Кредит Навигатор.
Какво всъщност представлява ипотечният сертификат?
Това е документ, с който банката удостоверява, че на база финансовите си възможности даден клиент е получил одобрение за ипотечен кредит в определен размер, като кредитът ще му бъде отпуснат при изпълняването на определени условия (най-вече свързани с представянето на определени документи за недвижимият имот, който ще бъде закупен), обясни Димитров.
С какво ипотечният сертификат е полезен за кредитополучателите?
Ползата на кредитополучателя от ипотечния сертификат може да се разглежда в два аспекта. Първо, в контекста на отношенията банка - кредитополучател сертификатът дава сигурност за самия клиент относно сумата, на която може да разчита под формата на банково финансиране.
Това е важно за хората, които тепърва ще избират жилище, защото определя до голяма степен към какъв имот, район и квадратура ще се насочат. Важно е също и за тези, които освен за покупка, ще трябва да предвидят средства и за ремонт или довършване на своя дом.
Освен това според директора на Кредит Навигатор в контекста на отношенията продавач - купувач на недвижим имот, сертификатът представлява допълнително уверение за сериозността на намеренията на кредитополучателя (и потенциалния купувач) и за финансовите му възможности той да се разплати с продавача. В допълнение банката осигурява на клиента пълна прозрачност относно всички параметри на кредита, включително лихва, такси и комисиони и др., така че той може лесно да предвиди разходите си.
С какво ипотечния сертификат е полезен за продавачите на недвижими имоти?
За продавачите на недвижими имоти е важно да знаят, че потенциалният купувач е платежоспособен. Тъй като през последните няколко години разплащането по по-голямата част от сделките с недвижими имоти става с кредит, ипотечният сертификат е уверение за платежоспособност, за това, че купувачът отговаря на кредитните критерии на съответната банка. Това означава повече сигурност и минимизиране на риска от невъзможност за плащане - нещо особено ценно за продавачите, които едновременно с продажбата на един имот, са обвързани с покупката на друг, където също текат срокове за разплащане.
Банките и ипотечните сертификати
По думите на Борис Димитров към момента банките в България нямат единна практика относно издаването на ипотечни сертификати на своите клиенти. Част от тях изобщо не издават такива, а други го правят само при изрично искане от клиента. За някои издаването на сертификат е услуга, която се заплаща допълнително.
В последните години някои банки у нас наложиха практиката на т.нар. „предварително одобрение по ипотечните кредити”. Предварителното одобрение се получава само на база доходите на кредитополучателя и потвърждава неговата кредитоспособност за определен период от време. То изразява готовността на банката да финансира сделката по покупка на имот, достатъчен да покрие сумата по кредита. В действителност предварителното одобрение на кредита играе ролята на ипотечен сертификат.
Доста разпространена е и практиката банките да издават сертификати/удостоверения на своите клиенти под натиска на продавачите на недвижим имот, които искат към момента на изповядване на сделката и прехвърляне на собствеността да са сигурни в ангажимента от страна на банката да отпусне кредит в определен размер, казва Димитров. Най-често тези удостоверения потвърждават размера на кредита, за който е одобрен кредитополучателят, и в тях изчерпателно се изброяват документите, при представянето на които кредитът ще бъде усвоен.
Едно е сигурно обаче - банките, които започнат да издават сертификати по ипотечни кредити, ще предложат на клиентите си нови, европейски стандарти в обслужването, гарантиращи им сигурност, прозрачност и коректност, смята Борис Димитров.
Investor.bg